銀行 另類 放貸

“今年中小企業貸款特別難,即便支付上浮的利息后,也拿不到全款,我們還額外牽涉到另外兩種費用。”溫州一家制鞋業的金姓老板對記者說。

金老板所指的另外兩種費用是,存兌匯票的手續費和保證金,這是銀行對中小企業放貸的捆綁產品所導致的。

要借貸?先存款!

在金老板的開戶銀行,以前要貸幾百萬元還算順利,可到今年,變得越來越困難。該銀行管理人員告訴他,今年銀根緊縮,確實沒多少額度貸給小企業,但如果能多存些款在銀行里,在貸款上可以享有優先權。

金老板的企業正在擴展中,資金鏈是萬萬不可斷的。為了從銀行貸到款,金老板使出渾身解數拉存款。他許諾其他企業,給出比銀行同期利率高出約千分之三的條件。如此以來,每拉到1000萬元存款,他將為此額外支付約3萬元的利息。

此現象得到上海某股份制商業銀行支行行長的默認,“我們年底前基本不放款,但是企業如有大額存款,一旦有了額度,我們會把優先權給他。”上述支行行長告訴記者,“確實有企業為了貸款,在外購買存款,但絕對沒有一些媒體報導的日利息2%那么夸張,1000萬元按日計算頂多幾萬元。”

全款放?給一半!

存款進去了,總可以放貸了吧?且慢。實際拿到的只有一半現錢。這是金老板等一些人碰到的“另類”放貸方式。

“我借貸1000萬元,其中500萬元作為銀行承兌匯票,但銀根緊張的現時,銀行要求我們繳納100%的保證金,這意味著,我們只能拿到500萬元。”

據了解,銀行承兌匯票是商業匯票的一種,由銀行承諾到期無條件付款。收到票據的企業可以背書轉讓,也可以申請貼現(注:貼現是將未到期的票據賣給銀行獲得流動性的行為),流通性強,安全性也高。

“現在銀行資金普遍緊張,監管機構要考核存貸比,承兌匯票是銀行的表外業務,因此銀行都青睞這項業務。且從之前不收取保證金到收取全額保證金,又等於做了存款業務。”上述支行行長表示。

然而,一位不愿具名的業內人士告訴記者,其實這作為保證金的500萬元變相地成了銀行存款,銀行為此還不用支付存款利息。這是銀行為了存貸比考核“比較好看”而采取的手段。

費用重?奔民貸!

“貸了這1000萬元,我就要支付3種費用。一是1000萬元的貸款利息,二是500萬元承兌匯票的萬分之五的手續費,三是500萬元的票據貼現利息(申請貼現時,銀行會按票面金額扣除貼現日至到期日的利息后付給現款,貼現利率一般超過現行的貸款利率)。”金老板攤了攤手:“這3項費用加拉存款時花的錢,我還不如去借高利貸。”

記者以1000萬元一年貸為基準算了一筆賬:按照目前一年期貸款利率6.56%計算,1000萬元貸款利息要支付65.6萬元,500萬元票據的手續費為2500元,500萬元6個月期限票據的貼現利息,按中國票據網10月30日公布的千分之七點八的月直貼利率以及收票人當天貼現來算,是47.58萬元,合起來共需113.43萬元,也就相當於貸款年利率變成了11.3%左右。而在實際操作中,銀行貸款給中小企,通常在貸款利率基準上再上浮30%至50%。

那么這1000萬元,中小企通過民間借貸總共會花多少呢?中小企有時借貸只是為解“燃眉之急”,而民間借貸還可以提前還,6個月還款按市場最低的月息2%算,成本也只有120萬元。

“我們從民間借貸所要付的錢只比銀行貴一點,但借錢時很靈活,錢到手也快。況且有時我們用不了6個月就可以提前還清借貸。”

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