“今年中小企業貸款特別難，即便支付上浮的利息后，也拿不到全款，我們還額外牽涉到另外兩種費用。”溫州一家制鞋業的金姓老板對記者說。
金老板所指的另外兩種費用是，存兌匯票的手續費和保證金，這是銀行對中小企業放貸的捆綁產品所導致的。
要借貸？先存款！
在金老板的開戶銀行，以前要貸幾百萬元還算順利，可到今年，變得越來越困難。該銀行管理人員告訴他，今年銀根緊縮，確實沒多少額度貸給小企業，但如果能多存些款在銀行里，在貸款上可以享有優先權。
金老板的企業正在擴展中，資金鏈是萬萬不可斷的。為了從銀行貸到款，金老板使出渾身解數拉存款。他許諾其他企業，給出比銀行同期利率高出約千分之三的條件。如此以來，每拉到1000萬元存款，他將為此額外支付約3萬元的利息。
此現象得到上海某股份制商業銀行支行行長的默認，“我們年底前基本不放款，但是企業如有大額存款，一旦有了額度，我們會把優先權給他。”上述支行行長告訴記者，“確實有企業為了貸款，在外購買存款，但絕對沒有一些媒體報導的日利息2%那么夸張，1000萬元按日計算頂多幾萬元。”
全款放？給一半！
存款進去了，總可以放貸了吧？且慢。實際拿到的只有一半現錢。這是金老板等一些人碰到的“另類”放貸方式。
“我借貸1000萬元，其中500萬元作為銀行承兌匯票，但銀根緊張的現時，銀行要求我們繳納100%的保證金，這意味著，我們只能拿到500萬元。”
據了解，銀行承兌匯票是商業匯票的一種，由銀行承諾到期無條件付款。收到票據的企業可以背書轉讓，也可以申請貼現（注：貼現是將未到期的票據賣給銀行獲得流動性的行為），流通性強，安全性也高。
“現在銀行資金普遍緊張，監管機構要考核存貸比，承兌匯票是銀行的表外業務，因此銀行都青睞這項業務。且從之前不收取保證金到收取全額保證金，又等於做了存款業務。”上述支行行長表示。
然而，一位不愿具名的業內人士告訴記者，其實這作為保證金的500萬元變相地成了銀行存款，銀行為此還不用支付存款利息。這是銀行為了存貸比考核“比較好看”而采取的手段。
費用重？奔民貸！
“貸了這1000萬元，我就要支付3種費用。一是1000萬元的貸款利息，二是500萬元承兌匯票的萬分之五的手續費，三是500萬元的票據貼現利息（申請貼現時，銀行會按票面金額扣除貼現日至到期日的利息后付給現款，貼現利率一般超過現行的貸款利率）。”金老板攤了攤手：“這3項費用加拉存款時花的錢，我還不如去借高利貸。”
記者以1000萬元一年貸為基準算了一筆賬：按照目前一年期貸款利率6.56%計算，1000萬元貸款利息要支付65.6萬元，500萬元票據的手續費為2500元，500萬元6個月期限票據的貼現利息，按中國票據網10月30日公布的千分之七點八的月直貼利率以及收票人當天貼現來算，是47.58萬元，合起來共需113.43萬元，也就相當於貸款年利率變成了11.3%左右。而在實際操作中，銀行貸款給中小企，通常在貸款利率基準上再上浮30%至50%。
那么這1000萬元，中小企通過民間借貸總共會花多少呢？中小企有時借貸只是為解“燃眉之急”，而民間借貸還可以提前還，6個月還款按市場最低的月息2%算，成本也只有120萬元。
“我們從民間借貸所要付的錢只比銀行貴一點，但借錢時很靈活，錢到手也快。況且有時我們用不了6個月就可以提前還清借貸。”