年輕人很快的得出一個結論。借錢去還舊貸款的人是傻子！優惠並不明顯，只是徒然幫銀行創造銷售業績罷了！上述三個條件下，只有老老實實採用《條件一》按照原訂計畫把錢還完才是最聰明的。這個事實震撼了年輕人，因為他第一次搞懂了借錢利率的把戲是怎麼回事。
只有一個情況是對年輕人最有利的，就是依照《條件三》只借三年新貸款去還舊貸款，但是新貸款的借錢利率要比照《條件二》，這才是真正的划算。然而，銀行何其聰明，這麼對貸款人優惠的條件是不會存在的，年輕人跟銀行襄理在電話中確認了這個事實。
他們相約見面。年輕人把預先準備好的Excel 表格印出來，攤在銀行襄理面前逐一解釋為何他們的貸款方案不夠優惠。襄理很有風度的微笑，然而卻無法反駁精確的數字，他知道這個生意做不成了。會後，他問年輕人：這張表格可以給我嗎？年輕人攤攤手，把表格送了他。
借錢還債是划算的嗎？一定要先算過！
在解決上述難題後，年輕人又遇到新誘惑。兩年的償還讓他的手頭比較寬裕，每個月還能存錢。他打算把餘錢累積起來，例如到20萬台幣，就拿去清償當初借錢的五家銀行其中一家的全部貸款。只要一口氣解決一家，每個月的現金流就多出來了，這是正確的理債方法。
然而，在清償之前，錢也只是存在銀行裡生利息。要不要拿去投資？