借貸與借錢之家-借貸指南

警方昨日派出臥底探員，在全港打擊非法借貸活動，拘捕17名男子和4名女子，被捕人士被通宵扣查。

警方昨日派出探員放蛇，假扮顧客前往在港島及東九龍8間中介人公司，有臥底探員被人恐嚇借錢，亦有探員被禁錮。

警方表示，不法份子開設中介人公司，以恐嚇手段逼人借錢。

被捕的人部份有黑社會背景。行動中檢獲一支氣槍、一批文件和宣傳用的易拉架。警方正調查涉及多少受害人和借貸金額。

依賴雖不是射手座的習慣性格，不過心慈性子急，耳根子軟的本性，卻會讓射手座失去應有的防禦能力。這是個劫財現象強烈的一周，不過此種劫財現象與投資求財沒有直接的關係，反而容易因為朋友的耳語失財。因此對於善款的付出，宜循具公權力的管道，而朋友的借貸也盡量避免之。

如何規避風險將會是射手座異於其他星座的操作策略，雖然盤勢並不悲觀，逢高調節卻是較為理想的趨吉避凶。幸運色彩：粉綠與粉紅：幸運數字：3、4、6、5及其組合。

彭博資訊引述消息指，內地銀監會日前去信銀行，諮詢銀行對收緊資本要求的新規定的意見，包括在計算資本要求時，須扣除由其他銀行發行的債券。銀行須要在下周二前回應。

報導指，銀監會的要求，可能促使銀行須減少借貸，或沽售所持的投資工具，套取更多現金，以符合銀監會訂出資本充足比率最少一成二的規定。

有證券分析員指，銀監會改變資本充足比率的計算法，會令銀行可動用資金減少。

「期貨銅(滬銅)跌了快2000點了，白糖、螺紋鋼跌停，其他的品種也跌得不少，股票也跌了近130多點了……今天真是厲害啊，全跌！」8月19日，溫州在滬的李女士在收盤之際打開電腦一看，發出一聲驚叫。
 
如何讓手中的閒置資金增值保值？這個問題一直令她在金融危機下小心翼翼地求索。驚叫之後，她翻出前一天收到的一份傳真，琢磨著： 「這個股份，認還是不認？」

這份名為「上海溫州青聯投資擔保公司股份認購表」來自上海溫州青年聯合會，只兩頁。這份表單上僅僅標注著「姓名或名稱」、「 認購的股份(萬元)」、「 股份比例」、「 出資方式」等等。

「這麼簡單？真不愧是溫州人風格！」她得到這個消息已經有一周多了，至今還在徘徊，是否將閒置資金投注到這個正在籌備的平台。

「這只是初步意向，填寫下認股金額和簽名就可以了，至於正式操作之前，我們會召開一次股東大會。」負責登記的黃先生告訴她。

捆綁式集結

「現在已經上報到上海市相關監管層待批。」相關發起人告訴李女士。該組織依照《中華人民共和國公司法》(以下簡稱《公司法》)和其他有關法律、行政法規的規定以發起方式設立的股份有限公司。

據一名發起人介紹，按公司規劃設計，是一家類金融機構，主要以擔保、咨詢、投資為主要業務。青聯主席周星增任公司董事長，黃曉東為總經理。股東認股以50萬起，公司註冊資金為1億元人民幣，目前，周星增和黃曉東分別已經認定1000萬。

「組織聚集上海溫青聯其它會員的資歷，資源優勢，用足用活國家政策，共同尋找商機，運用資金優勢共同參與優質項目開發投資。」黃曉東似乎看見了美好的前景。

在公司的初步經營設計中，範圍大致確定為如下多項：中小企業提供貸款；融資租賃及其它經濟合同的擔保；項目融資；投資管理；資產管理；風險投資，金融咨詢，金融中介，貸款擔保。

對此，黃曉東進一步向李女士解釋，服務對像集中在會員企業，幫助企業銀行臨時還貸或短期借貸。

「這是一種多贏的組合。」黃曉東進一步介紹，會員閒置資金實現效益擴大化，解決會員企業融資困境，用擔保公司產生的效益解決青聯活動經費。

目前，確定註冊資本為1億元人民幣。公司的股份總數為200股，每股金額為50萬元人民幣。預計首期到位2000萬人民幣。其它股份可輪番增發。

籌集資金的1億元中，青聯各委員優先參股，不足部分以青聯委員企業，或在滬溫企及個人集資參股成立公司，按股份比例分成。

升級版民間借貸

「這其實相當於民間借貸的升級版本。」溫州中小企業促進會會長周德文認為。資金在青聯成立的這個平台上集結，又可以通過這個平台不斷輻射到各個需求領域。這樣一種模式，突破了之前民間借貸的單一性。

為外界關注的溫州民間金融，此前很大程度上是在熟悉的企業主之間進行的、互通有無的「單線」聯繫。誰需要資金就臨時性的在周圍尋找一些資金。

兩相比較，這是一種民間借貸的拓展。

溫州比較原始和比較著名的民間借貸模式即是「台會」。 台會主下設大會腳、小會腳，層層延伸，結構像金字塔。

１９８４年至１９８７年，溫州台會瘋狂。

一方面，溫州民營企業處在發展高速期，需要大量後續投入資金，而銀行不給民企發放貸款；另一方面，台會利率高抬，許多家庭被眼前的利益所迷惑，紛紛加入台會。會主把錢源源不斷地供給企業和一些個體工商戶的同時，又從無數小會腳那裡弄來大批資金，這樣來回地滾動著，越滾越大，局面就難以控制。有的會主卷款潛逃，導致下屬層層小會主們傾家蕩產。

後來，以台會為引領的民間借貸經過了當地監管層的引導和整頓，開始歸於平復，同時催生出了名聞全球的民營經濟。

如同一直在地下潛伏的民間借貸一般，即使以公司化的形式運作，這樣的「升級版」民間借貸同樣難以迴避這樣的尷尬：這種借貸關係，即使是在會員之間進行，是否可以游離於金融監管部門之外？

按《公司法》規定，設立有限責任公司須由50個以下股東出資設立；設立股份有限公司，則應當有2人以上200人以下為發起人。發起人向社會公開募集股份，必須公告招股說明書，並製作認股書，應當由依法設立的證券公司承銷，簽訂承銷協議。

同質性的小額貸款公司需要嚴格的審批，從股東資質、內部結構、借貸利率到風險控制都有很高的門檻。而此類的借貸平台，只以兩張紙，一個最簡單的表格填寫，就可能成為股東，進行類似的經營活動，不能不說是一種潛在的漏洞。

四大盈利渠道

「我不參與這種組織的操作，因為他們的操作模式跟我基本類似。」該青聯組織一名從事創投行業的副主席告訴記者。他進一步透露，這種模式的運作，發起人主要設置了四大盈利渠道：短期資金拆借、投資收益、中介擔保、咨詢服務。

第一部分中介獲利，主要包括債務重組、商業咨詢、應收賬款催收等，獲取中介業務收益。這部分應該算是主業，其中包含了擔保費收入。比如與銀行達成協議，為會員企業，及在滬各大商會會員企業提供貸款擔保，因此，年保費收入可達2%-3%。

而且，在整個過程中，公司還可以發揮「典當」功能。比如，擔保公司在代償企業債務之後行使質押、抵押權，可優先獲得打折的優質資產。

第二部分是擔保之外的股權投資收益。這其實是一種創投式的運作。根據發起人透露，這部分相當於代客理財。比如看中了一個房地產的投資項目，股東資金可優先投入項目運作，或參股形式，或資本以固定利率收入方式。

投資主要表現為，對於資質好的企業，擔保公司在提供擔保服務的同時可直接投資，使企業獲得擔保和股權雙重收益；對於一些企業前景好，但一時資金周轉存在問題，擔保公司可以給與企業債務代償服務，代償後債轉股，幫助企業在短時期內搞活之後實現股權增值。

第三部分是金融服務收益。這部分主要分資金短期拆借服務和汽車貸款服務等領域。根據李女士透露，另一種盈利模式沒在公示的倡議書中透露。那就是為會員企業提供資金的短期拆借服務。根據發起人設計，所有的一切操作均有律師介入規範，短期拆借也是。

比如出借給會員企業500萬元，收益可分兩部分。一方面根據法定利率收取，其餘部分將以為企業提供泛金融服務，如財務顧問、融資顧問、信用評估等名義收取「咨詢費」。

記者日前在「苦甲天下」的寧夏回族自治區固原市調查時發現，在這個經濟相對不發達的地區，由於金融機構大量萎縮，加之農民收入比較低，普通百姓和中小企業融資十分困難，致使當地短週期、高回報的「高利貸」盛行，從而引發了農民抵押房屋、遠離家鄉，企業破產還債，法院積案增多等一系列社會問題。
 
民間「高利貸」盛行

「我們這裡貸款太難了，缺錢用時只好去拉高利貸，連我這個村支書都拉了50萬元，每月7分的利，兩個月就付了7萬元的利錢！」固原市原州區彭堡鎮姚磨村村支書姚遠說。

姚遠告訴記者，姚磨村有285戶1210人，2008年農民人均純收入2500多元，是全國農民人均純收入的60%左右。近幾年，當地農民依靠公路大力發展設施農業和運輸業，想貸款又沒門路，只好拉高利貸，每月月融資利息在0.1元左右，村中70%以上的農戶都有拉高利貸的經歷。2008年，他投資140萬元建冷庫，只從農村信用社貸款1萬元，大部分是借款，其中50萬元是高利貸。

寧夏固原市委常委、原州區委書記王文宇說，近年來農民不是沒有增收門路，而是沒有啟動生產的資金。現在國有四大商業銀行很少給農戶貸款，農村信用社發放的支農貸款不僅規模小而且週期短，很難滿足農民的實際需要，郵政儲蓄雖然有了貸款資格，卻很少給農民貸款，導致許多農民開始借高利貸，部分養殖戶還沒有賺上錢就得趕緊賣牛、賣羊還貸。

記者瞭解到，近年來，金融機構出於效益的考慮不斷壓縮在固原市的營業網點，致使民間借貸變得十分活躍，商業經營、購建住房、子女就學甚至賭債等都催生了民間高利貸。據固原市中級人民法院的統計數據也顯示，固原市兩級法院2008年前9個月就受理了民間借貸案件1133件，比前3年此類案件的總和還多。爭議標的達到了7814萬元，比前10年民間借貸案件爭議金額的總和還多，其中50%左右的放貸者為公務員、事業單位、企業職員和個體工商業者。

民間高利貸危害多多

記者在調查過程中發現，高利貸本身有生存的土壤，個人為了買房、買車或者上學等急需資金，企業為了避免停產、停工等急需生產資金，而金融機構貸款門檻相對較高，手續複雜，民間卻有大量剩餘資金。此時，就在一些農村形成了一個怪圈，農民一方面抱怨高利貸給生活帶來的艱難，另一方面卻又對這種現狀無可奈何。高利貸逐漸成為了社會毒瘤，在固原市已經出現很多因為高利貸被逼抵押房屋、東躲西藏遠離家鄉，甚至有自殺的現象。

「高利貸危害太大了，對正常的經濟秩序具有極大破壞性。首先就是嚴重影響國家金融秩序，衝擊國有銀行的業務，將國家利益據為己有，使國家蒙受重大損失，進而削弱了通過信貸調節金融政策的槓桿作用。」具有多年銀行從業經歷的經濟學博士、寧夏吳忠市濱河村鎮銀行行長劉貴斌說。

與此同時，高利息也加重了企業的負擔，導致企業資金使用進入惡性循環。記者瞭解到，房地產企業從得到土地到樓盤預售需要墊付總成本的60%，如果企業要維持正常的生產，最少需要流動資金1500萬元。同時，一些企業為了加快施工進度，在資金出現困難時向高利貸者伸了手，進一步增大財務支出，使一些原本效益不太好的企業雪上加霜，形成惡性循環，最終被拖垮。

據國家統計局固原調查隊調查顯示，目前全市四縣一區的在冊房地產企業達22家，除了個別大的房地產公司運行良好外，80%的中小房地產公司有不同形式的民間融資行為，最少的月融資利息為本金的5%，最高的為15%。現在這些房地產企業運行困難，舉步維艱，已經有2家房地產企業破產，公司法人外逃。

不僅如此，現在民間借貸在固原市為賭博提供資金支持，而賭博又助長高利貸的蔓延，進而還牽扯出部分國家幹部參與高利貸。2008年6月，固原市警方打掉曾在當地造成惡劣影響的9個涉惡團伙共50人，查獲涉案人員200多人，其中涉案國家幹部職工達33人。為逃避打擊，這些團伙之間相互勾結，不斷變換賭博場所，搖骰子、打麻將，並給參賭人員放高利貸，從中抽頭，但從不打欠條。隨後，採用暴力手段追債，並擅自提高債務數額，當債務人無力償還時便威逼脅迫，致使借款人舉家外逃甚至走上犯罪的道路。

因勢利導遏止高利貸

劉貴斌認為，要因勢利導遏止高利貸。首先要根據當地農業經濟的發展水平，賦予農村金融機構一些特殊的政策，尤其是資金方面的支持，同時與農村地區社會保障制度、保險制度結合在一起，增加貸款的有效供給，提高落後地區農業生產力發展的速度，逐漸把高利貸擠出市場。

記者瞭解到，寧夏農村信用社近年來推行的「三戶聯保」模式給農民貸款，雖然數量有限但是獲得了廣大農民的歡迎也有效破解農民信貸難題。「近3年來，我每年幫助周圍200多戶農民貸款買大型運輸車，很大一部分是拉高利貸，今年因為農村信用社發放了一些貸款，大家都把高利貸還了。」固原市原州區三營鎮孫家河村村主任楊滿福說。

長期關注調研民間借貸案件的寧夏大學經濟管理學院副院長趙智宏則建議，用法律法規來引導、調整和規範，保護合法的、正常的民間借貸，打擊高利貸。目前高利貸盛行與司法制度尚未完善有很大關係，我國現在對農村高利貸的現狀目前還缺乏有效的監管手段，今後應將民間借貸納入監管範疇，盡快制定管理民間借貸業務的規定，以法律形式規範民間借貸活動，保護民間借貸雙方的合法權益，淨化民間資本市場。

北方民族大學法學教授王幽深認為，除了立法規範民間借貸之外，還要加大對賭博等非正常「民間借貸」的打擊力度，公安、檢察院和法院等政法部門要建立聯席制度，對因高利貸引發的非法拘禁、敲詐勒索以及尋釁滋事等刑事案件要依法公開判決，震懾其他放高利貸的人。